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這個議題在上一任金管會主委曾銘宗任內就討論過。原本金管會的提議是認為台灣已經有順暢的借款管道，為了規避吸金風險，希望此P2P借貸應用能夠暫緩實施。但是在詹宏志與我等金融科技諮詢委員的發言下，金管會從善如流，決定研議發展。P2P借貸是否有吸金風險？當然有。就像台灣民間標會，過去倒會的對象是小眾，但是在網路的世界上，人真的很多。我在上課時問同學，如果盧教授向你借3,000元，年利率5%，你借不借？在網際網路中，消息傳得很快，電子支付青年創業貸款條件小額轉帳也容易透明，因此可能有10萬人願意借3,000元給我，我就能輕易借到3億元，但我只抵押了我的信用。如果有一天我不還你，你損失3,000元，你可能摸摸鼻子也就算了。所以可不可怕？當然可怕。但是風險應該是用來管理的，如果只是一味地規避，就是「少做少錯、不做不錯」停滯不前的政府。國內目前總共有三家P2P網路借貸平台，這三家分別是哇借貸、鄉民貸及LnB信用市集。這三家公司中，哇借貸與鄉民貸都宣稱自己是「台灣第一家」P2P網路借貸平台，然而從公司網站的資料來看，漢唐光電轉投資的哇借貸早在2007年就已經成立，迄今也已媒合超過10萬筆線上借貸的業務，鄉民貸與LnB信用市集則是近期才陸續開業。相較P2P網路借貸平台在歐美已步入成熟階段，以及這幾年在大陸經歷一波高速的「野蠻成長」，P2P網路借貸平台在台灣仍處嬰兒階段，目前也只有三家公司營業。其中，哇借貸官網顯示，該公司成立於青年創業貸款條件2007年，資本額1.89億元，是成立時間最早、資本額最高的P2P網路公司。至於鄉民貸與LnB信用市集，則都是在今年陸續成立的公司，兩個平台的資本額則分別為1,111萬及1,000萬元。P2P網路借貸平台的基本運作模式，為媒介借貸雙方，讓有閒錢的人，能透過網路平台找到需要借錢的人，平台則收取手續費。白皮書建議 1. 加強對小企業借款人的保護和更有效的監督； 2. 確保借款人有一定聲譽和強化和後臺操作的經驗； 3. 為借款人和投資者增加市場透明度； 4. 確保信貸合作夥伴獲得安全和負擔得起的信貸； 5. 透過政府介入，擴展申報機制，以保障安全和負擔得起的信貸； 和 6. 通過創建一個常設工作組，協調網上借貸市場。 金管局2016年3月貨幣與金融穩定情況半年度報告 內地的商業銀行不良貸款於2015年年底增加至 1.3 萬億元人民幣，較 2014 年年底上升約50%。同時，不良貸款率亦由1.25%上升至1.67%。吉林、黑龍江及河南省在2015年第3季較高的不良貸款率，其數值普遍超過3%。關注類貸款佔比已由2014年底的3.1%顯著上升至2015年底的3.8%。 相比之下，香港銀行體系在2015年12月的需要關注貸款為1.44%。 後記 中國網貸規模已達669億美元，約為美國的4倍。目前，美國網貸業平均壞賬率約為6%-7%，青年創業貸款條件中國平均壞賬率是8%。美國的壞賬主要是信用下降的問題，而中國的壞賬中，欺詐和信用下降各占一半。 中國金融體系的一個小咳嗽將會震盪香港，因之，本土所倡導的中國切割論是無知的說法。 香港當局在網上借貸問題上，也不見光彩。小市民每天都看到黑社會追數，貼尋人告示。香港政府以自由市場的名義，無視小市民的私穩和個人權利，間接助長黑社會勢力。何伯華律師行早前涉因帳目有問題，上月由一間獲香港律師會委託的律師行接管，多名樓宇買賣被凍結的苦主，今青年創業貸款條件日到律師會查詢調查情況。其中一名苦主陳太上月12日，向涉事律師樓支付60萬港元大訂連印花税，但翌日律師樓便疑因有問題，該筆金額被銀行凍結，雖然獲業主通融可以在下周一才付款，但陳太坦言未知能否「籌到咁大筆錢」，強調撻訂會造成很大損失。她又指事隔已一個月，不滿律師會至今未有調查結果，亦擔心「唔知筆錢凍結幾耐」。董小姐則於3月支付該律師樓近16萬港元印花稅，之後就沒收到任何消息，她向税局查問時，才知道該筆税沒有登記。她指，已向財務公司借貸，因未知何時才能取回被凍結的錢，而之後亦要償還貸款青年創業貸款條件利息，批評律師會處理事件緩慢，她與丈夫亦因此事吵架，直言買樓應該開心，「但依家咁唔開心」，要求律師會盡快解決事件。另一苦主陳先生則有逾200萬港元尾數被銀行凍結，慨嘆不知可否取回款項，現時則需借款逾200萬港元去填數。「人生的不幸也可能是幸！」嘉義高中學生高祺原出身特殊境遇家庭，是不向命運低頭的陽光男孩，國小父母離異，遭父親家暴離家，從國中到高中靠幫農事、補習班及餐廳打工，在校工讀，向同學借貸度日，刻苦勵學，成績名列前茅，還練就舞蹈吉他才藝，昨天大學申請入學放榜，如願錄取清大理學院學士班。校長黃義春祝賀高祺原及3名低收入戶學生：錄取清大曾國恩、交大黃宗威及高培華，稱讚他們逆境向上精神；「以後我也要幫助和我一樣遭困境的人」，生長中埔鄉下的高祺原，感謝教師及幫助他的恩人。他與兄妹3人因父母離異家庭破碎，他遭父親家暴離家，法院裁定監護權歸母親，但母親無力資助他求學，國中被迫在同學家及租屋處遷徙，靠採檳榔、剪木耳賺生活費，雙手常做到長水泡、曬傷。「人生不幸，造就我堅毅、勇敢、積極負責態度！」他生活常三餐不繼，生活費來自補習班及餐廳打工、在校工讀及獎助金，向同學借款分期償還，利用深夜苦讀，曾在校外救助車禍受傷老人被記功獎勵，清大面試獲98分高分。恒生指數 19,719.29 196.17 國企指數 8,301.39 112.33 上證指數 2,827.11 8.75 « 返回前頁 AddThis Sharing ButtonsShare to FacebookShare to TwitterShare to LinkedInShare to WhatsAppMore AddThis Share optionsShare to Email 2016年5月11日 國際財經 美財政部呼籲加強網絡借貸監管 放大圖片 美國財政部周二發布網絡借貸白皮書，建議加強對網絡借貸行業監管，提高行業透明度。 根據該份白皮書，財政部呼籲國會制定相關法律，加強對網絡借貸行業有效監管，同時保護借貸雙方的利益。 為提高行業透明度，財政部建議建立行業訊息登記系統以追蹤交易訊息，呼籲利用政府公開數據幫助消費者比較信貸訊息，同時也幫助驗證貸款人訊息。財政部還建議成立各監管機構間工作小組以幫助監管部門共享訊息，更好地協調監管工作。 財政部援引市場分析數據表示，預計到2020年美國網絡貸款發放規模將達到900億美元。 近日，美國最大網絡借貸公司Lending Club創始人兼首席執行官Renaud Laplanche，因公司涉及違規發放貸款而被迫辭職，事件凸顯加強網絡借貸行業監管和透明度的重要性。台灣房地產市場基本面是好的，只是受限於政策打壓，造成房市上一波低迷。隨著「青年安心成家購屋優惠貸款」最高申貸額度由原先500萬元上調至800萬元，加上央行解禁，幾項鬆綁政策讓近期房市逐步加溫，尤其是房貸解禁，讓原本消失匿跡的置產族重回市場，雖然熱度沒有回到最高點時期，但很多敏感的客戶，最近已經開始出籠議價。從4月初起，各案場應該都可以明顯感受到買氣回升，不論是來人或成交都比央行解禁前多了快一倍。 另外值得注意的是，金管會將全面檢討住宅放款計算資本適足率，目前依現行規定，銀行辦理住宅放款計算資本適足率時，在自用、非自用住宅部分，分別適用45%、100%的風險權數，比起國際上通用35%的比率來看嚴格不少。未來若是相關法規鬆綁，不但銀行可承作業務將增加，有助增資壓力減少外，也將讓有意買房的民眾增加貸款成數，長期來看，將慢慢加熱房市。近半年來公股行庫競相投入以房養老業務，金管會主委王儷玲昨天在「逆向抵押貸款國際研討會」致詞時指出，現已有五家銀行開辦以房養老業務，承辦125件、核貸額度約8.94億元。李紀珠認為，現行金融機構推出的是「類似」逆向抵押貸款的以房養老商業型產品，因這項業務的利率風險、擔保品跌價風險及延壽風險等問題都還沒法解決，而已推出的商業型產品都訂有到期日，例如30年，不是終身給付，亦無追索權。再者，產品訂定30年到期日，雖可透過到期再訂約解決，但若屆時借款人因年齡過高、或不具行為能力，且又無監護人可代為變更抵押權確定期日，銀行便須終止撥款，甚至須處分房屋擔保品清償欠款，日後高齡老人處置問題恐將衍生銀行與借款人間爭議。現行以房養老商品亦臨處分擔保房屋金額是否足以清償借款的問題，相較於一般房貸是隨著時間愈長、風險愈小，以房養老剛好相反，再加上銀行現在同時大量推動，因借款人平均餘命相對集中，未來可能面臨必須同時大量處分擔保品，將使不動產及金融市場進入高度不穩定狀況，政府單位必須及早綢繆。林口、浮洲合宜住宅陸續交屋，已躍為土銀、台銀、合庫等三大行庫上月的房貸主力業務，其中，土銀承作林口A7合宜住宅的土建融延續下來的整批性分戶房貸，接下來擬承作的相關房貸業務總量將近百億元，將成為第2季的房貸業務主力來源。其中，土銀、合庫兩大行庫在4月份的房貸業務統計結果，可看出合宜住宅房貸對於房貸業務顯著的貢獻，例如，土銀4月份房貸餘額較3月份增加近65億元，其中有接近60億元的部位，是來自於林口A7合宜住宅的房貸撥款挹注。另外，合作金庫近來由於房貸總金額佔總存款量的比重已超過29％，為了符合銀行法第72條之2的規定，合庫銀行已提前開始採取「以價制量」的總量控管措施，但由於浮洲合宜住宅已經進入交屋、貸款對保期，4月份房貸的增量，幾乎大半來自於合宜住宅的貸款量。不過若剔除合宜住宅房貸量，上述三大行庫的房貸量頂多打平，並沒有成長；金融圈人士分析，這顯示整個大環境並不好，民眾對於購屋仍持保守觀望態度，房貸新增業務量並沒有真正出來：「因林口合宜住宅的承購交易是先前就已進行，現在只是交屋、開始貸款而已，不能算是新的交易量。」作為一名資深的嘉豐瑞德理財達人，我聽到這個問題還是比較震驚的！現在銀行利息這麼低，很多人想從銀行貸款都貸不到，你竟然盤算着心思，千方百計想着怎麼盡早還銀行錢？？有了那麼多現金流竟然不知道做點投資？ 今天寫這篇文章就是給那些在糾結還房貸還是買理財的人提個醒。 負利率時代，當然是買理財更劃算！！ 以我身邊的朋友為例，聽我給你細細算一筆。 小王是我大學時的同學，2012年在寶山買了套房，總價210萬，首付三成，剩下147萬全部按揭。因為當時買房的時候公積金貸款還沒積累到最低年限，所以全部用商業貸款做了30年的按揭，還享受了8.5折的利率優惠。他現在手里工資收入加上一些其他收入已經有50萬閒錢。他現在就在糾結是買房還是繼續買理財。Synergy公司可以幫助客戶調整支付金額、利率、還貸期限等，儘量避免客戶上庭、避免房屋被拍賣，也可以協助房屋已被拍賣的客戶尋找新的居所，幫助客戶降低損失。據統計，90%以上的還貸人在自行向銀行申請調整貸款時，都無法成功。專業的法律公司更了解行業情況，同時因為是整合式服務，比聘請個體律師代理，價格上會優惠很多。申請人只需要通過電話、郵件等跟代理公司聯絡，省去了很多麻煩。不過，申請人必須要提供準確、真實的相關信息，同時，越早聯絡代理公司，申請的過程也會更順暢。 4. 拖延還貸會有什麼後果？ 面對突來的變故打擊，再加上經濟狀況的窘迫，人們多會本能地選擇逃避拖延，但事實上，這樣不能解決問題，反而會加速事態的惡化。房屋一旦真的被拍賣，房貸申請人不但會失去現有居所、個人和家人的信用受損，而且在未來重新租房、買房都面臨極大困難，在經濟上和心理上都會受到重創。一定要儘早尋找解決合理出路，避免房屋被拍賣，才是真正對長遠負責的做法。民營銀行房貸主管指出，過去民眾要辦房貸時，銀行多強調要「好房好物」，即房屋抵押品很重要；但隨著房價一路走跌，擔保品價格滑落，房貸主管說，「現在，人比房屋還重要」，尤其「借款人有無正常工作、有無穩定的還款能力」，更是評估一個房貸申請案的兩大要件。房貸主管說，年收入越高，相對「有機會」獲得優惠貸款利率，但銀行評估房貸當事人還款能力，除個人年所得之外，還會同步考量當事人職業和學歷，評估這三面向是否相稱；例如借款人若在某大電子業擔任工程師，但月收入不到四萬元，可能就「不相稱」。很多人認為，軍公教人員因為有長年穩定工作，因此借款利率可以更優惠，但房貸主管說，即使有正當工作，銀行還是要評估還款能力；舉例來說，某甲是月收入四萬的上班族，向銀行申貸二百萬房貸，可能獲准，但某乙雖是公務人員且月收入十萬元，向銀行申辦五千萬房貸，可能就借不到。李紀珠致詞時則提到，由於台灣的房價非常高，使得許多民眾一生的積蓄絕大部分都被鎖在不動產（房子）上，許多長者空有高價的不動產，卻無可用的現金來照顧自己的晚年生活，若能藉助以房養老政策，活化年長者被凍結在不動產上的儲蓄，將能產生4大好處，包括讓長者能夠自力更生，不須向子女拿錢，享有較高品質及尊嚴的晚年生活，有穩定的現金收入，更敢於消費，我國不至於因老年人口增加而使消費動能減弱，影響經濟發展，也可帶動台灣銀髮族產業的發展，若銀髮族產業在台灣發展成功，也可很快地拓展到大陸市場，成為台灣銀髮產業發展的新動能，加上借款人終老後房屋，除可由子女繼承外，也可交由銀行處置，這將可增加房屋的流動性。不過，她也點出當前市場上推出的商業型以房養老有4大缺點，首先，逆向抵押貸款業務存在的利率風險、擔保品跌價風險及延壽風險等問題，目前銀行實務上仍無法完全解決，目前推出的產品，都訂有到期日規定，不具有真正終身給付功能，也不具有無追索權等特性，與國際上的以房養老產品，仍有相當大落差。嘉義市廖先生問：104年支付房屋借款利息18萬元，銀行利息所得2萬元，應如何申報當年度綜合所得稅？南區國稅局嘉義市分局答覆：納稅義務人、配偶及申報受扶養親屬向金融機構辦理自用住宅購屋借款的利息支出，在課稅年度於該地辦竣戶籍登記，且無出租、供營業或執行業務使用情形，可列舉扣除。每一申報戶以一屋為限，並以當年度實際發生利息支出減除儲蓄投資特別扣除額後之餘額申報扣除，最多不超過30萬元。此外，若屬修繕貸款或消費性貸款所支付之利息，因用途非為購置自用住宅，不予認列扣除額。廖先生104年自用住宅借款利息支出18萬元，如減除申報儲蓄投資特別扣除額2萬元，當年度可申報利息支出扣除額為16萬元。年收入越高，房貸借款利率就會比較低嗎？根據聯徵中心大數據平台「購置住宅貸款」統計資訊，去年第一季到第四季，每季房貸平均借款利率最低者，幾乎都是年收入300萬元以上族群，但也經常出現高所得的房貸利率竟然跟低所得者「一樣高」。 聯徵中心去年起將100多萬筆購置住宅貸款資料全數上線。聯徵中心總經理張國銘說，聯徵中心的房貸統計資訊，原以「建物類別、縣市別、屋齡、申辦者性別、年齡」等指標區分，今年起新增辦房貸者的「年收入及學歷」兩項統計。 以年收入來看，去年第一季到第四季，能借到「最低」房貸利率的，多是年收入達300萬元以上族群，似乎驗證高所得者可獲較優惠貸款利率。 民眾過去申辦房貸時，房屋抵押品很重要；隨房價走跌，現在借款人的還款能力比較重要。 年收入越高 利率不一定最低 值得注意的是，去年第一季，年收入達340萬元者，卻跟年收入不到20萬元低所得者，平均借款利率都是2.13%，借款利率高居所有收入族群之冠。別以為是銀行不再「大小眼」，專家表示，銀行計算放貸風險，必有考量原因。 住商不動產企畫研究室主任徐佳馨說，年收入越高，房貸利率越低「不是絕對」，主因銀行除評估年收入之外，還會看借款人收入的「穩定度」；像有些偏重業務性質的工作，如保險業務員、車商、房仲等，可能今年賺300萬元，明年收入卻只有100萬元，對銀行來說，這還不如每年都有100萬元穩定收入的借款人。 工作穩定 貸款條件較佳 房貸統計資訊也顯示，若依學歷區分，去年一到四季最低房貸利率，都由大學畢業學歷者奪下，平均借款利率約2.03%，比博士畢業生平均借款利率2.08%以上，還要低0.55個百分點，銀行似乎比較青睞大學畢業的借款人。 為何大學學歷比博士辦房貸更吃香？徐佳馨說，大學畢業後開始工作，到有能力買房時，應該已工作7、8年，此時當事人還年輕，若工作情況又穩定，銀行多會給予不錯的貸款條件，例如利率低、貸款成數高；但有些博士畢業生可能30歲以後才出社會，且念書時間較長，「但實際工作時間可能比大學生還短」，銀行評估後可能認為，博士畢業生的還款情況不如大學畢業生。 工作、還款能力 評估兩大要件 其實，目前正值房價下滑，現在向銀行申辦房貸，如果想要談到更高貸款成數或較佳借款利率，「你（借款人）」可能比你抵押的房子還重要。 1 2 下一頁 不分頁閱讀 ♥ 喜歡這篇文章嗎？立即分享 分享到facebook 分享google+ 分享到plurk 分享到tumblr WEB ONLY 全文完，覺得不過癮嗎？您可以： 立即加入會員 加入Facebook粉絲 追蹤Instagram 編輯推薦 走出辦公室，交不一樣的朋友 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更多上海銀監局表示，早前調查管轄區內的部分銀行於1月及2月的個人住房貸款業務情況，發現部分銀行在實施新房貸政策前，違反受托支付要求。當中包括在發放貸款後，將個人住房按揭貸款資金直接劃入非房屋交易雙方的第三方，第三方再將資金劃至房地產仲介公司。另外，調查還發現部分上海房地產仲介公司，通過首付貸款及墊付資金等方式，為房屋交易雙方墊資。當局指，一旦發現借款人透過P2P、房產仲介機構等渠道，違規獲取首付資金，應拒絕其貸款申請並列入黑名單。國稅局表示，所謂教育學費，依教育部函示定義，是指學生接受教育而按教育主管機關訂頒的收費標準，於註冊時所繳交一切費用，包括學費、雜費、學分學雜費、學分費、實習費與宿舍費等，因此宿舍費用可列入教育學費特別扣除額。此外，依據《所得稅法》規定，納稅義務人就讀「大專以上院校」的「子女」，每人每年教育學費特別扣除數額以25,000元為限，但空中大學、專校及五專前3年已接受政府補助者，均不得列舉扣除。南區國稅局解釋，關於教育學費的特別扣除額，須注意適用門檻，雖然近來興起修EMBA學程，或上班族選擇在職進修等，但教育學費特別扣除對象，僅適用於納稅義務人的子女，其他無論是本人、配偶或受扶養兄弟姊妹的教育學費，均不得列舉扣除。房地合一稅自今年起實施，去年有處分不動產者，此次報稅仍適用舊制，出售房屋所得應列為財產交易所得申報，不需考量房地合一稅之問題，綜合所得稅的各類申報項目之中與不動產相關大致可以分為售屋、購屋2大類，售屋有財產交易所得、財產交易損失、重購自用住宅扣抵稅額；購屋有自用住宅購屋借款利息扣除額、重購自用住宅扣抵稅額。售屋族節稅法：財產交易損失舉證永慶房產集團契約部經理陳俊宏表示，售屋族可利用「財產交易損失舉證」節稅法，若是出售房屋實際價格減去「取得成本及「移轉費用，計算出的財產交易所得較低，並能提供相關證明文件，就可以選擇按實際發生的價額申報。「取得成本」包括契稅、印花稅、代書費、規費、仲介費等，「移轉費用」則包括仲介費、廣告費、清潔費及搬運費等，只要能夠提供相關證明文件都可以扣抵。